Можно взять ипотеку без первоначального взноса?

Возможность оформить ипотечный кредит без оплаты первого взноса появилась относительно недавно.

[adsp-pro-2]

В 2008 году многие банковские организации исключили подобные программы из списка услуг. Сегодня, когда экономическая ситуация стабилизировалась, взять в ипотеку дом, не оплачивая первоначальный взнос, предлагают многие финансовые организации. Как оформить жилищный займ на льготных условиях? в какие финансовые организации можно обратиться?

Несколько слов о первом взносе

Это часть стоимости покупаемого жилья, которую заемщик вносит при подписании кредитного договора. Первый взнос рассчитывается в процентном отношении к общей стоимости жилой недвижимости (от 10% до 90%) или выражается в фиксированной сумме.

Источники средств для первой оплаты кредита:

• семейные накопления;
• недвижимость в собственности заемщика;
• потребительский кредит.

Это важно! Если клиент готов внести более 70% стоимости жилья, с финансовой точки зрения будет выгоднее оформить не ипотечный, а потребительский кредит, в котором нет комиссий, страховых выплат.

Конечно, ипотечный кредит оформляют преимущественно молодые семьи, у которых в наличии есть весьма ограниченная сумма или вовсе отсутствуют сбережения.

Некоторые банки выдают деньги на покупку жилья без необходимости вносить первый взнос, но при этом следует учесть несколько важных нюансов. Банк берет в расчет стоимость жилья, установленную оценщиком. Если цена застройщика окажется выше, придется внести сумму гораздо больше минимального взноса. Банковская организация, конечно, рассчитывает максимальную сумму ипотеки и любую разницу между суммой кредита и оценочной стоимостью обязан оплатить заемщик.

Поговорим о рисках для клиента. Если в силу обстоятельств клиент не сможет оплачивать кредит и квартира отойдет банку, рассчитывать на какую-либо финансовую компенсацию не приходится. Тем более, если за время оплаты ипотеки стоимость жилья снизится, есть риск, что даже после продажи недвижимости за заемщиком останется определенная сумма долга.

Сегодня активно развивается ипотечное кредитование с достаточно лояльными условиями. Много программ предлагают внести минимальный взнос в размере 10% от стоимости жилья. Однако такие лояльные условия предполагают заключение дополнительной страховки. Конечно, эти платежи увеличивают сумму кредита.

Это важно! Банковские организации неохотно выдают ипотечные займы без первой оплаты, поскольку отсутствие сбережений указывает на недостаточный доход в семье или на неправильное распределение финансов.

Самый просто способ проверить – возможно ли оплатить ипотеку – открыть счет и на протяжении полугода каждый меся откладывать сумму, равную взносу по займу. Если материальных проблем не возникнет, можно обсуждать с представителем банка нюансы ипотечного кредита. Специалисты рекомендуют не спешить использовать накопленную сумму для первой оплаты займа, а оставить ее на случай форс-мажорных обстоятельств.

Некоторые клиенты для первоначального взноса берут потребительский кредит. Однако это не самое лучшее решение, вот по каким причинам:

• высокий процент по займу;
• небольшой период погашения кредита;
• в первые месяцы приходится вносить большие суммы, ведь потребуется погашать сразу два займа.

Прежде чем оформить потребительский кредит, важно реально взвесить финансовые возможности и рассчитать бюджет.

Топ-7 способов оформления ипотечного займа без первой оплаты

По статистике, в России отмечается снижение спроса на банковские ипотечные кредиты. Конечно, в подобных непростых экономических условиях банки предлагают более лояльные кредитные условия. Несомненно, финансовые организации не могут предложить убыточные условия. Кредитные организации неохотно выдают займы без первой оплаты, специалисты выделяют несколько методов оформления жилищного займа без достаточных накоплений.

№1 Льготные займы

[adsp-pro-4]

Предложения разработаны для наименее защищенных категорий граждан. Главная цель – помочь в приобретении жилья с лучшими условиями. Чтобы узнать об условиях кредитования, посетите органы местного самоуправления. Участники программы:

• лица, которые проходят военную службу;
• работники сферы медицины и образования;
• молодые семьи.

Требования к участникам:

• граждане РФ не старше 35 лет;
• лица, проживающие в тяжелых жилищных условиях.

Как правило, максимальный размер государственной дотации 10% от цены недвижимости, поэтому первая оплата по таким ипотечным программам составляет 10%.

Жилищный сертификат действует на протяжении полугода с момента его выдачи. За этот период нужно подобрать финансовое учреждение и успеть оформить договор кредитования.

Предоставлять социальную ипотеку имеют право только банковские организации – партнеры Агентства ипотечного жилищного кредитования.

[adsp-pro-3]

№2 Ипотека для военнослужащих

Программа подойдет только для военнослужащих. Алгоритм действий следующий:

• зарегистрироваться в реестре накопительно-ипотечной системы;
• спустя 36 месяцев оформить заявку;
• подобрать банк, предоставляющий военную ипотеку;
• найти подходящую недвижимость;
• оформить документы, стать владельцем недвижимости.

Это важно! Главное преимущество военного жилищного кредитования – Министерство обороны оплачивает первый взнос и регулярные платежи.

№3 Материнский капитал

Государственную дотацию могут получить семьи, где родился второй ребенок. По условиям действующего законодательства МК используют для частичной оплаты жилищного займа. Суммы, зачастую, достаточно, чтобы оплатить 20% цены нового жилья.

Главная особенность – использовать МК можно сразу после рождения малыша, не нужно ждать три года. Сначала подают заявление в Пенсионный фонд, на это может потребоваться до двух месяцев.

Алгоритм действий следующий:

• поиск подходящей жилой недвижимости;
• оформление заявления в Пенсионном фонде;
• поиск банковской организации;
• выбор жилищного займа;
• оформление заявки;
• подписание договора.

Если семья уже оформила жилищный кредит, МК можно направить на его погашение.

№4 Маркетинговые акции

[adsp-pro-2]

Некоторые финансовые учреждения с целью расширения клиентской базы предлагают интересные ипотечные программы, среди них предусмотрена ипотека с нулевой первой оплаты. В подобных акциях принимают участие банки и компании-застройщики. Главная цель – увеличить продажи.

Особенности:

• зачастую приходится ждать начала акции;
• количество предложений в рамках программы ограничено.

№5 Ипотечная программа под залог жилой недвижимости

Если необходимой суммы для первой оплаты нет, можно использовать имущество, которое имеется в собственности. Многие банковские организации легко идут на подобные условия предоставления займа, ведь схема им выгодна, но для заемщиков подобный вариант достаточно рискованный. Какие условия предъявляются к залоговой недвижимости:

• состояние, пригодное для проживания;
• высокая ликвидность;
• расположение объекта в районе, определенном банком.

Сумма жилищного кредита, как правило, не более 70% от цены залогового имущества.

№6 Дополнительное обеспечение

В качестве залога рассматриваются любые ценности и активы:

• машины;
• участок земли;
• акции и ценные бумаги;
• ювелирные изделия и драгоценные металлы.

№7 Потребительский заем для первой оплаты

[adsp-pro-3]

Этот способ специалисты рекомендуют использовать в крайних случаях, поскольку на бюджет ложится двойная нагрузка и не всегда супруги справляются с двумя кредитами. Если ситуация экстренная и нужно срочно решать вопрос с жильем, внимательно изучите информацию – как взять потребительский заем без отказа, какие потребуются документы, и что делать заемщикам с плохой кредитной историей.

Алгоритм действий следующий:

• оформить заявку на жилищный заем;
• оформить потребительский кредит, когда будет принято положительное решение по потребительскому займу.

Документы и требования

Сегодня к заемщикам банки предъявляют следующие требования:

• собственниками залоговой недвижимости могут быть исключительно лица, достигшие совершеннолетия;
• если в жилой недвижимости прописан инвалид, несовершеннолетний ребенок, банковская организация не примет недвижимость в залог
• недвижимость должна иметь состояние, пригодное для проживания;
• помимо залоговой недвижимости в собственности должна быть еще недвижимость.

Что касается перечня документов, его определяет банк персонально для каждого заемщика. Конечно, существует традиционный перечень. Чтобы увеличить шансы на положительное решение, имеет смысл привлечь созаемщика. При расчете суммы ипотеки учитывается доход всех созаемщиков.

Стандартные документы:

• паспорт;
• документ о размере ежемесячных доходов;
• документ, подтверждающий право собственности залоговой недвижимости;
• паспорта поручителей.

Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса

На сайте каждой банковской организации есть ипотечный калькулятор, используя сервис, вы легко рассчитаете сумму кредита, размер ежемесячного взноса и сумму переплаты по кредиту.

Помощь кредитного брокера

[adsp-pro-5]

Взять квартиру в ипотеку на оптимальных условиях бывает совсем непросто. Ситуацию осложняет большое количество банков и огромный выбор ипотечных программ. Кроме этого, разобраться в тонкостях кредитования очень непросто. Задача ипотечного брокера – подобрать банк и выбрать ипотеку с лучшими условиями. Сегодня брокерские компании работают практически во всех городах России.

Три причины воспользоваться услугами ипотечного брокера:

• экономия времени – поиском финансовой организации будет заниматься специалист;
• вам гарантированно предложить ипотеку на самых выгодных условиях;
• экономия средств – конечно, за услуги брокера придется заплатить, но, учитывая, что специалист подберет лучшее банковское предложение, клиент останется в выигрыше.

Это важно! В небольших населенных пунктах найти ипотечного брокера можно в агентствах недвижимости. Главное при выборе компании и специалиста – не оказаться жертвой мошенников. Если клиента просят оплатить услуги заранее, отказывайтесь и ищите другого брокера.

Памятка молодой семье, которая планирует взять ипотечный кредит без первой оплаты

• Оцените особенности и нюансы ипотечного кредита. В некоторых случаях бывает выгоднее оформить потребительский кредит для погашения первого взноса, но этот способ достаточно рискованный, поскольку требует больших финансовых затрат.
• Созаемщик значительно повышает шансы на положительное решение по займу. Банковская организация учитывает общий доход всех созаемщиков и охотнее принимает решение о выдаче ипотеки.
• Чем меньше срок погашения займа, тем ниже процентная ставка – этот следует учитывать, выбирая условия кредитования.
• Выбирайте только надежную финансовую организацию, с хорошей репутацией. Почитайте тематический форум, отзывы клиентов.
• Прежде чем подписать договор, проконсультируйтесь с юристом.
• Оцените свои финансовые возможности – не обременительной является ипотека не более 40% от общего семейного бюджета.

Резюме

Чтобы оформить ипотечный договор, совершенно не обязательно искать средства для первоначального взноса. Существует несколько вариантов – заменить первый взнос залогом, материнским капиталом, потребительским кредитом. Соглашаясь на условия ипотечного кредитования, будьте готовы, что вам придется переплатить, поскольку все банки учитывают риски и закладывают их в процентные ставки.