Каждый банк при рассмотрении заявки на выдачу кредита оценивает кредитную историю заемщика.
[adsp-pro-2]
Она выполняет роль показателя надежности конкретного клиента – если в прошлом были просрочки, невыплаты, займ банковское учреждение не выдаст (так оно стремится обезопасить себя от лишних рисков).Не дают кредиты? Обязательно проверьте КИ. Если в ней есть проблемы, придется работать над их устранением – сделать это сложно, но можно.
Для начала подайте запрос на получение выписки или отчета обо всех займах, которые вы брали и возвращали ранее. Незакрытые платежи, просрочки от 5 или 35 дней (особенно регулярные), судебные разбирательства, частые заявки на оформление ссуд – эти моменты сотрудник кредитного отделка банка оценивает со знаком «минус».
Нередки случаи, когда данные в базу заносятся некорректно – заемщик рассчитывался по обязательствам вовремя, но финансовая организация все равно испортила ему историю. При плохой кредитной истории банки займы практически не выдают,клиенты с положительным поведением в прошлом являются желанными клиентами, чистая история относится к нейтральным, крупные суммы при ней могут не дать, но товарные кредиты, карточки с лимитом – без проблем.
Исправить кредитную историю бесплатно по фамилии через интернет – можно или нет
Проверить историю легко онлайн – бюро обязано предоставлять отчеты без оплаты один раз в год, но только владельцу КИ. Есть специализированные сервисы, которые за определенную плату (в районе 500 рублей) обещают предоставить соответствующую информацию по фамилии.
Не рекомендуем пользоваться ими, поскольку большинство сайтов являются мошенническими – лучше подать платный запрос в бюро, если бесплатный вы использовали. Удалить данные в базе можно только в том случае, если они были занесены туда не корректно, а вы готовы это подтвердить.
Смотрите сами – история хранится в бюро в течение 10 лет с момента полного расчета по долговым обязательствам. Ее особенности:
- Если вы делали платежи вовремя, рассчитались с долговыми обязательствами, не имеете значительных финансовых нагрузок, банк будет рассматривать вас как добросовестного заемщика.
- Когда есть долги (особенно много), регулярные просрочки в прошлом, невыплата займов, банк отказывает в оформлении очередного кредита.
Чтобы улучшить кредитную историю, которая досталась вам по ошибке, нужно собрать подтверждения – что не было поступлений на карту, что вы не сотрудничали с банковским учреждением или провели платеж вовремя, теряли паспорт, и им могли воспользоваться мошенники.
Банк может исправить некорректную информацию, как и МФО, но проблемы с микрофинансовыми организациями у заемщиков случаются намного чаще. Если кредитное учреждение не хочет добровольно удалять неправдивые данные, можете подавать иск в суд (нужны копии договоров, квитанции об оплате).
Что делать с бюро кредитных историй
[adsp-pro-4]
Испорченная история – это последствие:
- частых и долгих просрочек – если вы регулярно вносили платеж по кредитке на 5 и более дней позже положенного срока, вероятность отказов в будущем возрастает в разы;
- невыплат займов – при отсутствии непогашенных долговых обязательств взять кредит нереально даже в МФО.
Единичные просрочки во внимание практически не берутся. Есть и другие моменты – вы внесли платеж вовремя, но он завис в обработке, и поступил на счет позже положенного срока. Нарушение долговых обязательств будет зафиксировано автоматически – теоретически можно подать запрос в банк, чтобы убрать просрочку с учетом указанной в квитанции даты перевода, но лучше совершать платежи заблаговременно. При обнаружении некорректной информации собирайте подтверждения и требуйте ее удаления из базы.
Полезный совет. Если в просрочках вы виноваты сами, плохой истории не избежать. Попробуйте исправить ее, взяв несколько мелких потребительских займов – банк может пойти на встречу при наличии хорошей официальной заработной платы, залога.
Кредитная карта в помощь
[adsp-pro-3]
Быстро исправить испорченную КИ помогут карточки с лимитом. Если у вас уже есть кредитка, активно пользуйтесь ей – снимайте наличку, расплачивайтесь в магазинах, своевременно возвращайте задолженность. Со временем рейтинг выровняется, и шансы на одобрение кредитов возрастут. Взять новую кредитку при подмоченной репутации будет сложнее, но тоже можно.
Выбирайте банк с лояльными условиями сотрудничества, предоставляйте гарантии (справка с работы, залог, депозит) и не запрашивайте высокие лимиты. Даже с суммой в 5 тысяч рублей вы сможете восстановить репутацию и поднять лимит. В базе Бюро кредитных историй данные о старых просрочках все равно останутся, но вы «перекроете» их, покажете потенциальному кредитору, что стали добросовестным заемщиком.
Микрозаймы: все «за» и «против»
Заем в МФО взять проще, чем в банке – микрокредитные организации идут на встречу практически всем, компенсируя потенциальные риски невозврата завышенными процентными ставками.
Учитывая, что добросовестных заемщиков всегда больше, а годовой процент за пользование средствами составляет от 600 до 1200%, убытки МФО не несет. Почитайте форум, чтобы понять, какие организации дают займы даже при очень проблемной КИ, а какие отличаются наиболее лояльными условиями сотрудничества.
Внимательно читайте условия договора и отзывы о конкретной компании. Ваша задача – найти МФО, которое отличается лояльным отношением к заемщикам и дает деньги на максимально выгодных условиях (то есть под минимальный процент).
Если регулярно брать ссуды и вовремя возвращать их, со временем рейтинг выровняется, и шансы на одобрение заявок на кредитование возрастут. Подводных камней, кроме крупных переплат, нет, но для ипотеки, крупного кредита такое исправление истории может оказаться бесполезным – банк увидит, что ранее у вас были проблемы, потом сотрудничество велось только с МФО, и все равно может дать отказ.
Если было много заявок
[adsp-pro-2]
Кредитная история содержит информацию не только о текущих, закрытых кредитах, но и обо всех поданных ранее заявках, их статусе. Банки настороженно относятся к тем заемщикам, которые подавали более трех заявок за один календарный месяц – значит, им остро нужны деньги, и могут возникнуть проблемы с возвратом. Исправить уже ничего нельзя, остается только выждать некоторое время, пока информация обновится. И не обращайтесь в десяток организаций сразу.
Вы – жертва мошенников
В эру передовых технологий мошенничество с паспортами, ИНН – явление не редкое. Соберите доказательства того, что вы не брали займы, принесите в банк справку из милиции о краже, потере документов. Если предоставленных данных будет достаточно, информация из Бюро будет удалена. Главная проблема в данном случае – доказать свою непричастность, особенно при сотрудничестве с МФО. Узнать, где нас вас оформлены и не возвращены займы, можно в кредитном отчете.
Исправить кредитную историю в банке
По аналогии с МФО кредитные отчеты улучшаются и через обычные банки – это более надежный, но сложный в выполнении способ, поскольку банковские учреждения не спешат идти навстречу недобросовестным заемщикам:
- В Сбербанке получить заем с плохой историей сложно, но попробовать можно – предоставьте залог, поручителей или справку с места работы. Возможно, кредитное учреждение пойдет на уступки и оформит мелкий потребительский кредит либо карточку с льготным периодом.
- Хоум Кредит банк и ВТБ 24 известны лояльным отношением к заемщикам, подпорченная КИ снижает риски одобрения заявки, но не является красным светом. Главное не допускать просрочек в будущем.
- В Совкомбанке можно взять кредит даже с плохой историей, но нужны подтверждения платежеспособности (справка о доходах). Учреждение реализует уникальную программу «Кредитный донор», есть пакеты «Деньги на карту» и «Экспресс плюс». После улучшения КИ можно будет брать большие суммы на продолжительный срок.
Исправлять рейтинг через банк, а не МФО надежнее, поэтому рекомендуем начать именно с этого способа, а если не получится, оформлять микрокредит. Почему сотрудничать с банковскими учреждениями лучше? Во-первых, ставки будут ниже, а, во-вторых, другие банки более лояльно относятся к перекрытию просрочек в истории банковскими, а не микрозаймами.
Заключение
[adsp-pro-3]
Исправить можно все, и кредитная история не исключение. Для начала вам нужно понять, почему банки отказывают в оформлении ссуды – для этого закажите подробный отчет в Бюро кредитных историй (специализированными сервисами лучше не пользоваться, так как среди них есть мошеннические сайты).
В отчете вы увидите, с каким займом у вас проблема, сможете понять, насколько реальны и обоснованы внесенные в базу данные. Если вы сделали платеж вовремя, но банк указал просрочку, не брали займ вообще, собирайте доказательства и добивайтесь того, чтобы информация была откорректирована.
Для «перекрытия» старых ошибок нужны новые займы – своевременно погашая их, вы покажете кредитному учреждению, что исправились и готовы добросовестно выполнять взятые на себя обязательства. Брать ссуды можно в МФО и обычных банках – например, Совкомбанке, Сбере, ВТБ24, Хоум Кредите. Сотрудничать с банковскими учреждениями выгоднее, но если они не идут на встречу, рассмотрите вариант с микрокредитом.